Jak liczy kalkulator

Co robi kalkulator

Kalkulator zestawia Państwa długi, raty, dochód i koszty życia. Pokazuje trzy rzeczy:

• jaką część dochodu zabierają raty,
• ile zostaje co miesiąc po ratach i kosztach życia,
• ile lat trwałaby spłata długu przy obecnych ratach.

Kalkulator nie wylicza kwoty planu spłaty ani tego, jaka część długu mogłaby zostać umorzona. To ustala sąd po zbadaniu całej sytuacji, a sąd nie jest związany stanowiskiem dłużnika ani wierzycieli.

Źródło: Prawo upadłościowe, art. 491¹⁵ ust. 4

Państwa dane

Kalkulator liczy wyłącznie w Państwa przeglądarce. Wpisane liczby nie są wysyłane, nie są zapisywane i nie trafiają do adresu strony. Po zamknięciu strony znikają.

Wyniku kalkulatora nie dołączamy do wiadomości z formularza kontaktowego.

Jak liczy

To zwykła arytmetyka na liczbach, które Państwo wpiszą. Bez odsetek i bez kosztów postępowania.

Przykład: przy długach 85 000 zł, ratach 2 800 zł, dochodzie 5 200 zł i kosztach życia 2 000 zł zostaje 400 zł miesięcznie, raty to 54% dochodu, a spłata przy obecnych ratach trwałaby około 2,5 roku.

Trzy warianty wyniku

Próg 50% to przyjęcie kalkulatora, które pomaga opisać obciążenie. Nie wynika z ustawy. Ustawa mówi o niewypłacalności: utracie zdolności do wykonywania wymagalnych zobowiązań pieniężnych. Zakłada się ją, gdy opóźnienie w płatnościach przekracza 3 miesiące.

Źródło: Prawo upadłościowe, art. 11 ust. 1 i 1a

Plan spłaty w ustawie

Kalkulator przyjmuje, że plan spłaty w typowej sprawie trwa do 36 miesięcy. Ustawa przewiduje też inne długości:

Do okresu spłaty wlicza się czas od upływu 6 miesięcy od ogłoszenia upadłości do ustalenia planu. Wysokość rat sąd ustala m.in. na podstawie możliwości zarobkowych, kosztów utrzymania dłużnika i osób na jego utrzymaniu oraz potrzeb mieszkaniowych.

Źródło: Prawo upadłościowe, art. 491¹⁵ ust. 1 pkt 4, ust. 1a–1d i ust. 4

Uwagi w wyniku

Ostatni krok kalkulatora pyta o kilka okoliczności. Nie zmieniają one liczb, ale przy wyniku pojawia się krótka uwaga ze źródłem:

• egzekucja komornicza: co dzieje się z nią po ogłoszeniu upadłości (art. 146),
• mieszkanie na własność: wchodzi do majątku, a po sprzedaży wydziela się kwotę na najem za 12–24 miesiące (art. 491¹³),
• samochód lub inny cenniejszy majątek: jak syndyk wybiera sposób sprzedaży (art. 491¹¹ᵃ),
• działalność gospodarcza obecnie lub w przeszłości: kiedy można ogłosić upadłość jako konsument (art. 491¹),
• osoby na utrzymaniu: sąd bierze je pod uwagę przy ustalaniu planu (art. 491¹⁵ ust. 4).

Czego wynik nie obejmuje

Kalkulator nie zna Państwa umów, historii spłat ani przyczyn zadłużenia, a od nich też zależy decyzja sądu. Nie uwzględnia odsetek, kosztów postępowania ani wartości majątku. Nie obejmuje też:

• zobowiązań, które nie podlegają umorzeniu, m.in. alimentów, rent odszkodowawczych, grzywien, obowiązku naprawienia szkody i zadośćuczynienia orzeczonych przez sąd oraz zobowiązań celowo nieujawnionych (art. 491²¹ ust. 2),
• oceny przyczyn niewypłacalności: gdy ktoś doprowadził do niej celowo, sąd może odmówić ustalenia planu lub umorzenia (art. 491¹⁴ᵃ),
• tego, czy w ciągu ostatnich 10 lat umorzono już Państwa zobowiązania w upadłości (art. 491¹⁴ᵃ),
• sytuacji poręczycieli i współdłużników: plan nie zmienia praw wierzyciela wobec nich (art. 491¹⁵ ust. 5).

Źródło: Prawo upadłościowe, Tytuł V

Źródła

1. Prawo upadłościowe, Tytuł V: postępowanie wobec osób fizycznych nieprowadzących działalności gospodarczej (Dz.U. 2026 poz. 913)
2. Prawo upadłościowe, art. 491¹⁵: plan spłaty wierzycieli
3. Prawo upadłościowe, art. 11: niewypłacalność
4. Internetowy System Aktów Prawnych (ISAP): oficjalne teksty ustaw